IRP? 연금저축? 장단점 확인하기

퇴직연금을 받을 때 개설하는 IRP (개인형 퇴직 연금)!

IRP도 연말정산할 때 소득공제를 받는데

연금저축도 소득 공제를 받습니다.

이건 도대체 뭐가 달라서 따로 두는 것일까요?

 

 

노후 생각해서 IRP나 연금저축에 관심을 가지게 되면

이 부분이 매우 헷갈립니다.

IRP는 연금저축과 동일한 혜택을 가진 퇴직연금으로 DC, DB, IRP 중 한 종류입니다.

 

 

연금저축과 IRP는 계좌 개설을 언제 하든, 얼마를 저축하든 상관없이

한 번에 목돈을 찾는 것이 아니라 노후에 매달 월급처럼 돈이 나와

노후 생활비를 충당할 수 있습니다.

 

 

 

이렇게 동일한 목적을 가진 IRP와 연금저축이 약간의 차이가 있습니다.

 

상황에 따라 IRP가 유리한 것이 있고 

연금저축이 유리한 것이 있으니 확인하셔서

본인의 상황에 맞도록 계좌를 준비하시면 

든든한 노후를 맞이하실 수 있습니다.

 

IRP 운영

우리는 IRP를 언제 개설할까요?

 

직장인이라면 퇴사할 때 회사에서 IRP 계좌를 요청해서 개설하실 수 있습니다.

왜냐면 퇴사하면 퇴직금이 나오는데 

퇴직금을 무조건 IRP로만 받도록 지정되어 있기 때문에 

IRP 계좌를 아시게 됩니다.

 

퇴직금을 받기 위해 IRP 계좌를 개설하시거나

연금저축과 같은 세제 혜택을 받기 위해 IRP 퇴직연금 계좌를 개설하십니다.

 

IRP는 1년 동안 900만 원까지 세제 혜택을 받으며 저축할 수 있습니다.

세제혜택을 받으려고 연말에 한꺼번에 넣으셔도 되고

일정금액으로 1년 동안 매달 적립식으로 넣을 수 있습니다.

 

또한 1800만 원인 연금한도까지 추가 저축하실 수 있습니다.

추가 저축금에 대해서는 세제 혜택이 적용되진 않습니다.

 

주의 사항은 IRP에 입금할 때마다 그 돈을 펀드, 예금, ETF 등

본인이 원하는 상품에 매수주문을 넣어서 사 두는 것입니다.

 

IRP에서 매수한 투자상품 예시

IRP에 저축하고 매년 세액공제를 받을 수 있습니다.

최대로 세액공제를 받으면 연말정산에서

한 해 동안 낸 소득세에서 120만 원까지 돌려받을 수 있습니다.

경험해 보신다면 이 혜택을 무시하지 못하실 겁니다.

 

직장을 다니면서 매년 세액공제를 받으며 저축해 둔 돈을

55세 이후 연금으로 신청해 매월 월급이나 월세처럼 현금을 받을 수 있습니다.

 

 

하나의 IRP 계좌 안에는

저축한 돈에는 퇴직금인지!

세제혜택을 받은 저축금인지!

세제혜택을 안 받은 저축금인지!

모두 구분이 되어 있습니다.

 

그래서 연금을 받을 때는 

퇴직금에서 받으면 퇴직 소득세

저축금에서 받으면 연금 소득세

로 과세됩니다.

 

세제 공제

IRP와 연금저축은 동일한 연금 방식이기 때문에

연금저축과 IRP를 합쳐서 세제 혜택을 받으실 수 있습니다.

 

 

연금저축은 600만 원까지,

IRP는 900만 원까지 세제 혜택을 받습니다.

여기서 주의 사항은 IRP의 900만 원은 연금저축을 포함하여 900만 원이란 뜻입니다.

 

예를 들어

연금저축이 300만 원 저축했다면 IRP는 600만 원까지!

연금저축이 600만 원 저축했다면 IRP는 300만 원까지 세제혜택을 보실 수 있습니다.

 

 

IRP와 연금저축 차이

동일하게 연금 한도도 적용받지만 다음과 같은 차이점이 있습니다.

	IRP	연금저축
가입대상	소득이 있는자	누구나 가입 가능
계좌내 상품	위험 자산 투자 70%까지만! (주식/ETF등은 전체 금액의 70%까지만 매수 가능)	투자 제한 없음
세액공제	최대 900만원 (연금저축 포함)	최대 600만원
중도 인출	중도 인출 불가	가능 (기타 소득세 부과)

여기서 가장 큰 차이점은 바로 중도 인출 부분입니다.

 

연금 저축의 경우는 기타 소득세만 내면 중도 인출이 가능합니다.

연금 저축 내에 세제 혜택을 받은 금액에 대해서만 기타 소득세를 내게 됩니다.

 

그러나 IRP의 경우는 중도 인출이 특정한 경우를 제외하고는 불가합니다.

IRP내에는 퇴직금과 저축금이 같이 들어있기 때문에 

각 상황에 따른 중도 인출 조건에 대해 다음글을 참조하시면 확인하실 수 있습니다.

 

2023.01.08 - [재테크] - 퇴직금 IRP 중간정산 조건 확인하기

퇴직금 IRP 중간정산 조건 확인하기

 

BEST 방법

사람이 살다 보면 목돈이 필요한 시점은 반드시 오게 됩니다.

발생할 수 있는 일에 대해 대비해 두시는 것이 더 좋은 방법입니다.

 

목돈이 필요할 때 목돈을 찾을 수 있도록

매년 900만 원 세제 혜택 한도 내에서

연금저축 600만 원!, IRP 300만 원!

 

으로 저축해 두시는 것을 추천드립니다.

 

다른 절세 계좌인 ISA에 대해서도 참조하시면 재테크에 많은 도움이 되시니 추천드립니다.

2023.01.14 - [재테크] - 절세계좌 ISA? 연금저축? 총정리 확인하기!

절세계좌 ISA? 연금저축? 총정리 확인하기!

 

이상으로 같은 연금 저축 한도를 가지는 IRP와 연금저축의 차이점을 확인해 보았습니다.

 

IRP와 연금저축은 매우 비슷합니다.

차이는 IRP가 노후를 생각해서 보수적으로 제약을 두었습니다.

 

IRP 어떤 제약?

계좌 내 매수 상품중 위험 투자는 70%만 가능합니다.

중도해지는 거의 안된다고 보셔야 합니다.

 

어떤 상황이 펼쳐질지 모르는 인생살이이니

IRP와 연금저축으로 분산해서 노후 대비 저축하시는 것을 추천드립니다.