퇴직 후 20년, 연금만으로 부족한 이유와 꼭 준비해야 할 수입원 총정리

연금만으로는 퇴직 후 20년을 온전히 준비하기 어려울 수 있어요.
하지만 지금부터 다른 방법을 함께 준비하면 충분히 채우실 수 있습니다.

“국민연금으로는 살 수 없어요.”
이 문장은 더 이상 낯설지 않습니다.
인터넷을 조금만 둘러봐도, 실제 은퇴자들의 현실적인 후기가 넘쳐납니다.
막연히 ‘연금이면 어떻게든 살겠지’라고 믿었던 50대라면,
지금부터라도 조금 더 구체적으로 생각해봐야 할 때입니다.

퇴직은 ‘끝’이 아니라 또 하나의 ‘시작’입니다.
퇴직 이후 20년, 혹은 30년 가까운 시간을

어떤 돈으로, 어떻게 준비해야 할까요?
그 궁금증 하나하나 같이 풀어볼게요.

 

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퇴직 후 생활비, 생각보다 오래, 많이 듭니다

“은퇴하면 돈 쓸 일이 줄어들지 않나요?”라고들 하지만, 현실은 다릅니다.

교통비나 외식비는 줄어들 수 있어도, 의료비·여가비·자녀 지원처럼 새롭게 드는 돈이 훨씬 많아지거든요.

그래서 지금부터 은퇴 후 필요한 자금을 미리 계산해두는 게 정말 중요합니다.

현명한 준비를 위한 방법, 온라인에서 상담을 통해 확인하실 수 있습니다.

가장 보수적인 추정치로도,
부부 기준으로 월 240만 원~300만 원 정도의 생활비가 필요하다는 조사 결과가 많습니다.
1년에 3,000만 원, 20년이면 6억 원입니다.
이 수치를 보는 순간, “연금만으로는 어렵겠는데…”라는 생각이 들 수밖에 없습니다.

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국민연금 수령액, 얼마나 될까?

지금 국민연금을 받고 있는 분들의 평균 수령액은 월 60~70만 원 정도에 그치고 있습니다.
10년 이상 성실히 납입한 경우라면 100만 원 이상도 가능하지만,
부부 합산으로 따져도 150만 원을 넘기기는 쉽지 않죠.

물론 국민연금은 물가 상승률을 반영하긴 합니다.
하지만 현실적으로 생활비 전부를 충당하긴 부족한 경우가 많고,
병원비나 갑작스러운 지출이 생기면 더 크게 느껴질 수밖에 없습니다.

그래서, 연금 외에 준비된 자금이 꼭 필요합니다.
당신에게 맞는 든든한 준비 방법, 아래에서 확인해보세요.

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의료비, 여행비, 부모·자녀 지원비… 생활비 외의 큰 변수들

퇴직 후 생활비 외에도 간과하기 쉬운 추가 지출 항목들이 있습니다.
이 부분을 놓치면 전체 노후 설계가 무너질 수도 있습니다.

1. 의료비

나이가 들수록 병원 방문 횟수는 늘고,
의료비 지출은 커집니다.
국민건강보험공단 자료에 따르면
65세 이상 고령자의 연간 진료비는 평균 400만 원을 넘는다고 합니다.
이는 단순한 병원비 외에도
약값, 도수치료, 건강기능식품 등으로 이어집니다.

2. 여행비 및 취미 생활

은퇴 후 여유를 즐기고 싶은 분들이 많습니다.
하지만 여행 한 번에 드는 비용은
국내라도 2인 기준 30~50만 원,
해외는 수백만 원까지도 필요합니다.
여기에 골프, 등산, 캠핑 등
취미 생활을 추가하면 생각보다 큰 지출이 발생합니다.

3. 자녀 지원

“성인 자녀인데도 아직 손이 가요.”
이 말에 고개를 끄덕이는 부모님들 많습니다.
결혼 자금, 전세 보증금, 취업 준비비 등
자녀가 완전히 독립하기까지는
경제적인 뒷받침이 종종 필요합니다.
게다가 부모님이 고령이시라면
의료비나 요양비 지원도 발생할 수 있습니다.

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연금 외 수입원이 꼭 필요한 이유

연금만으로는 부족한 현실 속에서, 결국 해답은 하나입니다.
연금 외에도 꾸준히 현금을 만들어낼 수 있는 자산 구조를 미리 갖추는 것이죠.
노후를 여유롭게 보내려면, 지금부터 그 준비가 꼭 필요합니다.

당신에게 맞는 자산 전략, 상담을 통해 확인해보실 수 있습니다.

단순히 저축해 두는 방식으로는
20~30년이라는 긴 노후 기간을 견디기 어렵기 때문입니다.
이제부터는 연금 외 소득원을 어떻게 만들 수 있는지 확인하실 수 있습니다.

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연금 외 수입원 만들기: 실전 전략

1. 월세 수입

주택을 여러 채 보유한 경우,
한 채는 월세를 통해 현금 흐름을 확보할 수 있습니다.
부동산 가격 상승보다는 안정적인 수익원으로서의 기능에 주목해야 합니다.
단점은 초기 자금이 많이 들고, 공실 위험이 있다는 점입니다.

2. 금융 투자 (배당주, 채권 등)

50대 이후에는 고위험 자산보다는
배당 수익이 꾸준한 우량주나 채권형 펀드에
일부 자산을 분산 투자하는 방식이 유리합니다.
연 4~5% 수익률만 확보해도
자산에서 발생하는 수익이 생활비에 큰 도움이 됩니다.

3. 파트타임, 부업

최근에는 50~60대도 재택근무, 시간제 근무, 온라인 부업 등
새로운 형태의 소득원을 창출하는 사례가 많습니다.
예를 들어, 블로그 운영, 전자책 판매, 지역 축제 일용직 등은
체력에 부담되지 않으면서도 소득을 만드는 방법입니다.

4. 개인 사업

소자본 창업도 한 방법입니다.
단, 리스크가 크기 때문에 은퇴자금 전부를 걸어선 안 되며
최소한의 투자로 시작하는 전략이 필요합니다.
예: 반찬 가게, 중고 거래, 홈카페 운영 등

 

자산 배분 전략, 안정성과 수익성을 동시에

많은 분들이 “투자는 젊을 때나 하는 거지”라고 생각하시지만,
오히려 은퇴 이후가 자산 배분이 가장 중요한 시기입니다.
자산을 어떻게 나누느냐에 따라 노후의 안정성이 달라지기 때문입니다.

 

1. 위험 자산과 안전 자산의 균형

50대 이후에는 자산을 모두 주식에 몰아넣거나,
반대로 전부 예금에 묶어두는 것 모두 바람직하지 않습니다.
기본적으로 다음과 같은 비율을 참고할 수 있습니다.

• 안전 자산(예금, 채권, 현금): 약 60~70%
• 위험 자산(배당주, 리츠, 펀드 등): 약 30~40%

이렇게 구성하면 생활비로 쓰일 자금은 안정적으로 확보하고,
남은 자금은 장기 수익을 기대할 수 있는 투자처에 배분할 수 있습니다.

2. 긴급 자금 확보는 필수

갑작스러운 수술비, 가족의 사고, 노후 주택 수리 등
예기치 못한 지출을 위해 최소한 6개월치 생활비 이상의
현금성 자산을 따로 확보해 두는 것이 좋습니다.
이 자금은 수익률보다 유동성과 접근성이 중요합니다.

3. 연금 상품은 ‘연금답게’ 활용

연금 상품은 말 그대로 ‘연금답게’ 활용하는 게 핵심입니다.
연금저축이나 IRP를 가지고 있다면, 한 번에 찾기보다
연금처럼 나눠서 받는 것이 세금이나 건강보험료 측면에서 더 유리할 수 있어요.

물론 모든 상황에 딱 맞는 정답은 없기에,
내 자산 흐름과 지출 시기를 꼼꼼히 따져서
수령 시기를 유연하게 조절하는 전략이 필요합니다.

나에게 맞는 연금 활용법, 온라인에서 상담을 통해 무료로 확인하실 수 있습니다.

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결국, 노후 자금은 ‘포트폴리오’로 접근해야 합니다

노후 설계는 한 가지 수단만으로 해결할 수 없습니다.
국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 금융자산, 부동산, 소득활동 등
여러 수단을 적절히 조합해 전체 그림을 그리는 전략이 필요합니다.

 

국민연금은 기본 생활비를,
예금이나 배당주는 매달 필요한 가변 생활비와 여유 자금에 보탬이 됩니다.

부동산은 월세 수입 또는 필요 시 현금화할 수 있는 자산이 되고,
부업은 예기치 않은 지출이나 여행 자금처럼 특별한 순간에 유용하죠.

 

이처럼 다양한 수입 구조를 만들면
한 가지 수단에만 의존하지 않아도 되기 때문에
경제적 불안이 줄고, 갑작스러운 상황에도 훨씬 유연하게 대응할 수 있습니다.

 

이런 자산 구조, 전문가 상담이나 따로 알아보는 것만으로도
내게 맞는 방향을 찾는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.

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마무리하며: 50대가 연금 외 소득원을 준비해야 하는 이유

많은 분들이 50대가 되어야 비로소
“이제 진짜 준비해야겠다”는 생각을 하게 됩니다.
물론 빠를수록 좋지만,
지금이라도 시작하면 늦지 않았습니다.

 

중요한 것은,
연금만으로는 절대 충분하지 않다는 사실을 정확히 인식하는 것입니다.
그 인식 위에서 수입원을 하나라도 더 만들고,
자산을 목적에 맞게 나누어 관리하는 것이
불안한 노후를 ‘준비된 은퇴’로 바꾸는 핵심입니다.

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시리즈 다시 보기

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2025.08.04 - [재테크] - 50대가 연금 설계를 늦게 시작하면 생기는 현실과 대안 전략 총정리

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