연금 받기 전에 이 5가지만 점검하면, 손해 볼 일 없습니다.
지금 확인하면 수천만 원 차이, 당신도 충분히 바꿀 수 있어요.
50대가 되면 가장 많이 듣는 말 중 하나가
"이제 슬슬 연금 받을 준비 해야지"입니다.
하지만 연금은 단순히 '준비 없이 받는 것'이 아닙니다.
연금을 제대로 받기 위해선 그전에 꼼꼼한 재무 점검과 사전 설계를 하시면 더 나은 노후를 준비하실 수 있습니다.
1. 연금 개시 전 해지, 절대로 피하세요
종종 IRP(개인형 퇴직연금)나 연금저축을 해지해서
일시금으로 받는 분들이 계십니다.
하지만 이 경우, 그동안 받았던 세액공제 혜택을 토해내야 하고,
추가 세금까지 발생할 수 있습니다.
예를 들어 IRP에 10년간 2천만 원을 불입하고
연말정산에서 매년 세액공제를 받았다면,
해지 시 16.5%의 기타 소득세를 납부해야 합니다.
게다가 그 금액이 건강보험료 산정 소득에 포함되면,
수년간 보험료 부담이 늘어날 수도 있습니다.
연금을 개시하기 전, 자금이 급할 경우라도
해지보다는 부분 인출, 연금 수령 방식 변경 등
다른 선택지를 먼저 검토해 보세요.
✔ 언제부터 연금을 받을지 고민된다면?
2. 자산 정리: 필요 없는 금융상품은 과감히 정리
50대 중반이 넘으면 자산은 '늘리는 시기'보다
'정리하고 구조화하는 시기'가 더 중요해집니다.
가령, 오래전에 가입한 저금리 보험,
수익률이 낮은 은행 펀드,
혹은 목적 없이 유지하고 있는 복수의 적금·예금은
지금 다시 점검하고 정리할 필요가 있습니다.
또한, 잊고 있는 퇴직금 IRP 계좌나,
실적이 없는 증권계좌도 점검하여
연금으로 통합하거나 비효율적인 자산은 정리하세요.
이 과정을 통해
- 관리할 계좌 수를 줄이고
- 이자소득에 따른 세금 관리
- 건강보험료 부담까지 줄일 수 있습니다.
✔ 연금 말고도 준비해야 할 게 뭔지 모르겠다면?
3. 세금 대비 전략: 종합소득세와 건강보험료를 함께 고려
연금 수령액이 많아질수록
연말정산이나 종합소득세 부담이 늘어날 수 있습니다.
특히 연금저축이나 IRP를 통해
연간 1,500만 원 이상을 수령하게 되면
종합소득세에 합산되어
기본 세율보다 더 높은 세율이 적용될 수 있습니다.
또한, 일시금 수령 시에는
기타 소득으로 간주되어 세금이 더 많아지고,
건강보험료 산정 소득에도 포함되어
국민건강보험 지역가입자의 경우
보험료가 매달 수만 원씩 더 늘어날 수 있습니다.
이런 손해를 막으려면
- 연금을 한 번에 받기보다 나눠서 받고
- 연도별로 수령액을 조절하고
- 자산 이동 시점까지 전략적으로 설계하는 것을 추천해요.
세금과 건강보험료까지 꼼꼼히 따진 연금 수령 플랜,
전문가의 도움을 받아 지금부터 준비하실 수 있어요.
나에게 맞는 방법을 온라인에서 상담을 통해 무료로 확인하시길 바랍니다.
이런 손해를 막으려면
4. 신용 점검: 연체 이력이나 신용등급 미리 확인
연금 수령에는 직접적인 영향을 주지 않더라도,
신용 상태는 향후 금융 활용이나 긴급 자금 조달 시 중요한 요소입니다.
특히 부채가 남아있는 상황에서
- 은행 대출 연장
- 금리 조정
- 긴급 생활자금 필요시
신용도가 낮으면 선택의 폭이 매우 좁아집니다.
따라서 연금 수령 전
- 신용정보 사이트(예: 올크레딧, 나이스 등)에서 본인의 신용등급을 확인하고
- 오래된 휴면 채무나 통신요금 연체 등을 정리하세요.
신용등급은 하루아침에 회복되지 않기 때문에,
수령 개시 수년 전부터 점검이 필요합니다.
5. 부채 정리와 현금 흐름 확보
아무리 많은 연금을 받더라도
퇴직 후에도 부채가 많으면 실제 체감 생활비는 줄어들 수밖에 없습니다.
특히 60세 전후로
- 전세금 대출
- 자녀 결혼자금 대출
- 신용대출 등이 남아 있다면
연금으로 부채 상환을 계속해야 하는 상황이 올 수 있습니다.
가장 먼저 해야 할 일은 부채 전수조사입니다.
- 이자율이 높은 순으로 나열하고
- 상환 계획을 세우고
- 가능하면 은퇴 전까지 정리하는 것을 목표로 하세요.
또한, 연금 수령 직전에는
3~6개월치 생활비를 현금화하여
유동성을 확보해 두는 것이 안전합니다.
연금은 시작 전에 점검이 더 중요합니다
연금 수령은 단순한 행위가 아니라,
인생 후반부의 재무 로드맵입니다.
연금 수령은 시작이지만, 사실상 그 이전의 설계가
당신의 노후 재정의 승패를 좌우합니다.
지금 50대라면,
이 글에 나온 5가지 재무 체크리스트를 반드시 확인하시고
필요한 조치를 지금 시작해 보세요.
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